美国 Social Security 计算器
如果你已经从 Social Security 对账单或 SSA 估算中拿到 PIA（Primary Insurance Amount）预估值，可以使用这个计算器。它围绕 67 岁的完全退休年龄应用简化的申领年龄系数，并比较 62 岁、你选择的年龄、FRA 和 70 岁时的月度及年度福利。下面的说明解释 SSA 如何用 AIME 和 bend points 公式得出该估算背后的 PIA。
估算方式
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1
输入当前年龄和 PIA
使用 SSA 对账单上完全退休年龄对应的预估月度福利，或使用谨慎的手动估算。
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2
选择申领年龄
可选择 62 到 70 岁之间的任何年龄。内置比较也会显示 62、67 和 70 岁。
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3
应用申领系数
在 FRA 67 岁假设下，简化系数为 62 岁 70%、67 岁 100%、70 岁 124%。
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4
查看月度和年度结果
结果仅用于规划估算。实际 SSA 福利取决于你的指数化收入记录、COLA 和项目规则。
2026 年 bend points 速览
SSA 根据 AIME（Average Indexed Monthly Earnings）计算 PIA。对于 2026 年取得资格的工作者，PIA 公式使用以下 bend points：
| AIME 区间 | 系数 | 计入 PIA 的金额 |
|---|---|---|
| 0 - 1,286 美元 | 90% | 最高 1,157.40 美元 |
| 1,286 - 7,749 美元 | 32% | 最高 2,068.16 美元 |
| 7,749 美元以上 | 15% | 直到工资基数上限 |
如果某人的 AIME 为 5,000 美元，则在四舍五入规则前 PIA = 0.9 x 1286 + 0.32 x (5000 - 1286) = 1157.40 + 1188.48 = 每月 2,345.88 美元。
申领年龄带来的扣减和递延增额
本工具假设 FRA 为 67 岁，适用于 1960 年或之后出生的人。
| 申领年龄（FRA = 67） | PIA 百分比 |
|---|---|
| 62（最早） | 70% |
| 65 | 86.67% |
| 67（FRA） | 100% |
| 68 | 108% |
| 70（最高） | 124% |
62 岁申领相比 70 岁申领，月度福利大约低 43%。两个申领年龄的累计终身福利大致相等的收支平衡年龄，通常落在 70 多岁后期到 80 岁出头，具体取决于预期寿命、税务、通胀和投资假设。
按出生年份划分的 FRA
| 出生年份 | 完全退休年龄 |
|---|---|
| 1937 年或更早 | 65 |
| 1938-1942 年 | 65 岁，每年再加 2 个月 |
| 1943-1954 年 | 66 |
| 1955-1959 年 | 66 岁，每年再加 2 个月 |
| 1960 年或之后 | 67 |
重要限制
- WEP 和 GPO。 如果你因不受 Social Security 覆盖的工作领取政府养老金，Windfall Elimination Provision 或 Government Pension Offset 可能会降低福利。本工具不计算这些调整。
- 退休收入测试。 如果你在 FRA 前申领并继续工作，2026 年收入超过 24,480 美元的部分，SSA 会每 2 美元收入扣留 1 美元福利。达到 FRA 的那一年，限额为 65,160 美元，超过限额部分每 3 美元扣留 1 美元。
- 配偶和遗属福利。 配偶可能领取最高相当于你 PIA 50% 的福利，遗属可能领取最高 100%。此计算器只估算你自己的退休福利。
- 年度指数调整。 bend points、应税工资基数和许多限额每年都会变化。2026 年 Social Security 应税工资基数为 184,500 美元。
常见问题
Social Security 对账单通常会显示完全退休年龄下的预估月度退休福利。请把该数字作为 PIA 输入。如果你根据收入自行计算 PIA，请记住 SSA 会应用指数化、bend points 和四舍五入规则。
不需要。AIME 背后的收入记录只计入需要缴纳 Social Security 税的工资和自雇净收入，并且不超过年度工资基数。养老金、投资收益和租金收入通常不会增加该记录。
SSA 会平均你最高的 35 个指数化收入年份。缺失年份按零计算，因此额外一个受覆盖收入年份可能替代一个零年份或低收入年份，从而提高 PIA。
2026 年 Trustees Report 预计 OASI 信托基金储备将在 2032 年第四季度耗尽。如果国会不作改变，持续的工资税收入届时仍可支付约 78% 的计划退休和遗属福利。
这取决于健康状况、预期寿命、现金需求、税务、工作计划和其他退休收入。等到 70 岁会提高月度金额，但如果更早需要收入，提前申领也可能合理。个人决策应使用 SSA 官方工具或咨询合格顾问。
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