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DTI 计算器

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债务收入比（DTI）是贷方用来判断你的税前收入已有多少用于偿债的指标。输入每月债务还款总额和每月税前收入，本计算器会以百分比形式返回你的 DTI，并即时给出从优秀到极高的评级。同样的数字适用于任何货币，因为该比率只取决于两个数值之间的比例。

DTI 的计算方式

  1. 1

    输入每月债务还款额

    把你每月支付的所有款项加总：房贷或房租、车贷、学生贷款、信用卡最低还款额、个人贷款、已支付的赡养费。

  2. 2

    输入每月税前收入

    来自所有稳定来源的税前收入：工资、自雇净收入、已核实的奖金、收到的赡养费。

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    查看你的 DTI 和评级

    工具将总债务除以税前收入，以百分比显示结果，并给出评级：优秀、良好、较高或极高。

计算公式

DTI = 每月债务还款总额 ÷ 每月税前收入 × 100

示例：每月债务 1,500，税前收入 6,000，则 1,500 ÷ 6,000 × 100 = 25 %。

评级区间

DTI 评级
20 % 及以下 优秀
21-35 % 良好
36-43 % 较高
超过 43 % 极高

哪些算作债务

  • 房贷或房租、车贷、学生贷款、信用卡最低还款额（即使你全额还清余额）、个人贷款、已支付的赡养费。
  • 不要把水电燃气、食品、保险费和订阅费算进去：贷方不计算这些。

哪些算作收入

  • 税前工资，不是到手金额。
  • 按最近报税表平均计算的自雇收入。
  • 已核实的奖金和加班费、租金收入以及有文件证明的赡养费。
  • 不要把一次性收入、未经核实的副业收入和预期加薪算进去。

贷方为什么关注 DTI

常规贷款通常把比率上限设在 43-45 % 左右，FHA 贷款约为 43 %，VA 贷款更高，因为贷方会直接沿用你申请中的这些数字。超过上限并不等于自动拒贷：贷方会综合考虑现金储备、信用评分和就业稳定性等补偿因素。

如何改善较高的 DTI

  1. 先还清最小的债务。 哪怕只减少一笔月供，比率也会明显变化。
  2. 把高息余额再融资到期限更长、最低还款额更低的贷款（前提是长期成本可以接受）。
  3. 寻找更实惠的房子，降低月供。
  4. 尽可能提高有据可查的收入，例如通过一份稳定的副业。
  5. 增加一位收入稳定的共同借款人来拉低比率。

一个贴近实际的例子

每月债务还款额：1,500。每月税前收入：6,000。

DTI = 1,500 ÷ 6,000 × 100 = 25 %，评级 良好，明显低于常规贷款的常见上限。

常见问题

使用税前收入，与贷方的做法一致。使用税后收入会低估你的还款能力，也不符合信贷审核的校准方式。

一些贷方在余额的 5 % 高于账单最低还款额时，会以该比例作为还款下限，以反映大额余额缓慢偿还的情况。请向贷款专员询问他们系统采用哪种口径。

这笔还款会在下一个账单周期消失，也就是征信机构更新的时候。余额归零通常需要 30-45 天才会出现在信用报告中，在此期间请向贷方提供还清证明。

20 % 及以下为优秀，21-35 % 为良好，36-43 % 为较高，超过 43 % 为极高。大多数常规贷方希望比率在 43 % 或以下（包含新的房贷月供）。

你输入的数值只会发送到服务器用于计算结果。它们不会被保存，也绝不会被分享。

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