过户交割费用计算器
在美国购房，过户交割费用通常会在首付款之外再占贷款金额的 2-5%：贷款方费用、产权保险、评估、验房、登记费、预缴税款、HOA 转让费以及其他 settlement 项目。输入购房价格、贷款金额，以及 Loan Estimate 或本地报价中的各项费用，计算器会汇总预估费用和交割时需要准备的现金。
估算如何生成
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1
输入购买价格和贷款金额
两者的差额会作为首付款计入 cash to close 估算。
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2
调整贷款方和服务费用
使用报价中的贷款方费率、产权保险、评估和验房金额。
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3
加入预付款和本地费用
登记、预缴房产税、HOA 转让费和其他 settlement 项目会随州、县和房产而变。
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4
阅读详细估算内容
结果会分列贷款方费用、服务费、预付款和其他费用，再把它们加入首付款。
常见过户交割费用项目
贷款方费用：
- Origination fee / 贷款发放费（贷款额的 0.5-1.5%）
- Underwriting / 承销审核（400-900 美元）
- 文件处理（300-600 美元）
- 信用报告（25-75 美元）
- 利率锁定费（金额不一，有时为 0 美元）
- Discount points（可选：1 点 = 贷款额的 1%，用于降低利率）
第三方服务费：
- 房屋评估（独栋住宅约 400-800 美元；condo 或高端住宅更高）
- 产权保险 Title insurance（购房价的 0.5-1%；贷款方保单通常必需，业主保单可选但建议购买）
- Title search / 产权查询（150-400 美元）
- Settlement / escrow 费用（500-2,000 美元）
- 验房（300-600 美元，通常预付）
- 虫害检查（75-150 美元）
- Survey / 测量（如需，300-800 美元）
政府与记录：
- Recording fees / 登记费（50-200 美元）
- Transfer tax / 转让税（购房价的 0-2.5%；差异很大，纽约和新泽西通常较高）
- Mortgage recording tax（尤其在纽约，某些情况下约为贷款额的 2%）
预付费与托管账户：
- 预付利息（从 closing 日到月底）
- 房主保险（预付 1 年保费）
- 房产税 escrow 储备金（2-6 个月）
- HOA 转让费，如适用
- FHA upfront MIP / VA funding fee（常见情况为 1.75% / 2.15%）
- 抵押贷款保险（conventional loan 的 LTV > 80%，或 FHA）
示例：40 万美元房屋、32 万美元贷款、conventional purchase
| 类别 | 示例输入 |
|---|---|
| 贷款方费用（1%） | 3,200 美元 |
| 产权保险 | 1,200 美元 |
| 评估 | 600 美元 |
| 验房 | 500 美元 |
| 登记费 | 250 美元 |
| 预缴房产税 | 2,500 美元 |
| HOA 转让 | 300 美元 |
| 其他 | 500 美元 |
| 预估过户交割费用 | 约 9,050 美元（约 2.3%） |
| 含首付款的 cash to close | 约 89,050 美元 |
卖方信用额
卖方常会以 seller credit 的形式承担部分过户交割费用。Conventional loans 中常见比例为购房价的 1-3%；FHA 贷款按规则可能最高到 6%。这笔让利会写入合同，适合收入足以承担房贷、但 closing 现金不足的买方。
比较报价
Loan Estimate 中标为 “can shop for” 的服务，例如 title、settlement 和验房，可以自行比较服务商。Origination fee 和 discount points 等贷款方项目，应在不同 lender 之间比较。最好至少拿到三份 Loan Estimate，因为费用差异可能很明显。
计算器未估算的内容
- 搬家费用
- 新家家具
- 水电气等公共服务开户押金
- 卖方或买方支付的 home warranty
- closing 后装修
常见问题
再融资时通常可以。“no closing cost” 方案会把费用计入贷款余额或利率。购房时，一些贷款方费用有时可以融资，但评估、title 等第三方服务通常需要现金支付。
贷款方费用以及允许自行选择服务商的第三方服务，通常有谈判空间。政府、登记和转让类费用通常没有。申请后 3 个工作日内收到的 Loan Estimate 是主要比较文件，也限制了许多费用后续可变动的幅度。
主要原因是 transfer taxes 和 mortgage recording taxes 高。纽约会在转让税之外加收 mortgage recording tax，新泽西也可能较贵。在高成本州，按贷款额的 4-6% 预留比较稳妥；其他地区 2-3% 更常见。
FHA 会增加 1.75% 的 upfront mortgage insurance premium，通常并入贷款，还会有每月 MIP。其他过户交割费用大体相近。VA loans 可能有 2.15-3.3% 的 funding fee，部分残疾退伍军人可豁免。
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