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定期存款计算器

步 1 / 4 CD 估算
下一步：利率和期限

定期存款会在约定期限内锁定资金，并按事先确定的利率计息。输入存款金额、名义年利率、存期和复利频率后，可以估算到期金额和累计利息。它适合用来比较长期定存、逐年转存和更灵活的活期或通知存款。

定期存款收益如何计算

  1. 1

    输入金额和存期

    普通定期存款起存门槛很低，部分银行只需几十元；大额存单起存金额通常为20万元。存期从三个月到五年不等，具体以银行产品为准。

  2. 2

    输入年利率

    填写产品条件中载明的名义年利率。计算器会根据这一利率和你选择的复利频率，推导出年化有效收益率。

  3. 3

    选择复利频率

    可选每日、每月、每季度或每年。复利越频繁，年化有效收益率越略高于名义年利率；按年复利时两者相等。

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    查看结果

    结果会显示到期金额、累计利息、总收益占比、推导出的年化有效收益率，以及逐年增长表。

公式

到期金额 = 本金 × (1 + r/n)^(n × 年数)

其中 r 是以小数表示的名义年利率，n 是每年的复利次数。年化有效收益率同样由这种复利方式推出：

APY = (1 + r/n)^n − 1

年利率 4.50% 按月复利对应 4.59% 的年化有效收益率，按日复利则为 4.60%。如果银行公布的是年化有效收益率而非普通利率，直接输入该数值并选择按年复利：公式随即化简为 本金 × (1 + APY)^年数，结果完全准确。反之，在已公布的年化有效收益率之上再叠加每日或每月复利，会使结果略微偏高，因为该收益率本身已包含这层影响。

人民币示例

  • 存款金额: ¥100,000
  • 名义年利率: 2.00%
  • 复利频率: 每月
  • 存期: 3年

到期金额 = ¥100,000 × (1 + 0.02/12)^(12 × 3) = ¥106,178.35

累计利息 = ¥6,178.35，对应 2.02% 的年化有效收益率。同样的利率按年复利时，到期金额为 ¥106,120.80：复利频率本身在三年间价值约 ¥58。

实际收益可能因提前支取规则、税费和产品条款而不同。

分散到期的策略

与其把全部资金一次性存为五年期，也可以分成1年、2年、3年、4年和5年不同期限。每年都有一部分到期，可以根据当时利率重新安排。

  • 部分资金会定期恢复流动性。
  • 降低所有资金锁定在单一利率时点的风险。
  • 更容易配合未来的大额支出计划。

提前支取

存入前建议确认:

  • 是否允许提前支取。
  • 提前支取按活期利率、靠档利率还是其他规则计息。
  • 大额存单是否可转让。
  • 存款是否属于存款保险覆盖范围。

定期存款和其他选择

产品 资金可用性 常见用途 保障
活期存款 高 日常资金和应急备用金 符合条件的存款纳入存款保险
定期存款 到期为主 固定期限内锁定利率 中国存款保险最高偿付限额为每名存款人在同一投保机构人民币50万元
大额存单 视产品是否可转让 较大金额、固定期限存款 通常需确认是否属于存款保险覆盖
国债 可持有到期或按市场交易 国家信用债券 不是存款保险
货币基金 通常较灵活 闲置资金管理，净值会波动 不是存款保险

存款利率随中国人民银行的货币政策变化；比较产品时，请以银行公布的利率及其对应收益为基准。

适合的情况

  • 资金有明确使用时间，例如教育、购房或家庭备用计划。
  • 希望为一部分储蓄锁定利率。
  • 想把中长期资金与日常消费账户分开。

需要谨慎的情况

  • 可能在到期前需要用钱。
  • 预计利率会明显上升。
  • 单家银行金额超过存款保险限额，或资金过度集中。

常见问题

输入产品条件中的名义年利率和复利频率，计算器会据此推导出年化有效收益率。国内银行的存款产品通常按期限公布名义年利率，大额存单还会注明付息方式。如果你手头只有公布的年化有效收益率，直接输入该值并选择按年复利，即可得到准确的到期金额。

符合条件的银行存款纳入存款保险制度。中国存款保险的最高偿付限额为每名存款人在同一投保机构人民币50万元。

税费规则会随产品、地区和政策变化而变化。把计算结果视为税费前估算，并以银行说明和当地规定为准。

资金可能转回活期账户，也可能按约定自动转存。建议在到期前设置提醒，比较新的利率和条款。

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