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IRA 计算器

步 1 / 4 税后净额
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并排比较美国税制下的 Traditional IRA 与 Roth IRA。输入年度供款、当前年龄、退休年龄、预期收益率和退休时估计税率。计算器使用 IRS 2026 年 IRA 上限，包括 50 岁及以上的 catch-up 额度，并显示简化后的税后价值。

IRA 计算器如何工作

  1. 1

    输入年度供款

    输入不超过 2026 年 IRS Traditional 与 Roth IRA 合并上限的美元金额：7,500 美元，50 岁及以上为 8,600 美元。

  2. 2

    设置当前年龄和退休年龄

    两者差值决定复利增长的年数。

  3. 3

    选择预期收益率

    使用名义年收益率。默认 7% 只是偏股票组合的示例假设。

  4. 4

    估算退休税率

    Traditional IRA 会把该税率应用到预计取款价值。Roth 在符合 qualified distribution 规则的假设下显示为税后价值。

  5. 5

    查看比较结果

    查看总供款、投资增长、税前总余额和简化税后净值。

Traditional IRA 与 Roth IRA 一表比较

项目 Traditional IRA Roth IRA
纳税时间 现在可能可扣除，取决于收入和是否受雇主退休计划覆盖 用已纳税资金供款
增长 资金留在 IRA 内期间递延纳税 符合 qualified distribution 规则时免税
59½ 岁后取款 通常按普通收入纳税 合格取款通常免税
提前取款 可能产生所得税和 10% 额外税 供款本金通常可免税取出，收益部分可能有税和罚款
Required Minimum Distributions 按现行法律，原始账户所有者从 73 岁开始需要 RMD 原始所有者在世期间没有 RMD
2026 年供款上限 IRA 合并上限 7,500 美元，50 岁及以上为 8,600 美元 所有 Traditional 与 Roth IRA 共用同一合并上限
收入规则 如果本人或配偶受雇主退休计划覆盖，扣除资格可能逐步降低 直接供款资格按 modified AGI 和 filing status 逐步降低

Roth 可能更合适的情况

  • 你预计退休时税率高于当前税率。
  • 你希望合格取款免税，并且原始所有者在世期间没有 RMD。
  • 你想在 401(k)、养老金或 Traditional IRA 之外增加税务多样性。
  • 你重视普通 Roth 供款本金可免税取出的灵活性。

Traditional 可能更合适的情况

  • 当前税率高于预计退休税率。
  • 你符合扣除条件，并希望现在获得税务利益。
  • 你处于收入高峰期，并预计以后应税收入更低。
  • 你能规划未来的应税取款和 RMD。

2026 年供款和收入说明

  • IRA 上限：Traditional 与 Roth IRA 合并 7,500 美元，50 岁及以上为 8,600 美元。
  • 2026 年 Roth IRA 直接供款 phase-out：single 和 head of household 的 modified AGI 为 153,000 至 168,000 美元，married filing jointly 为 242,000 至 252,000 美元。
  • Traditional IRA 扣除取决于 filing status 以及是否受雇主退休计划覆盖。例如，受雇主计划覆盖的 single filer 在 2026 年 modified AGI 81,000 至 91,000 美元区间逐步失去扣除。
  • 401(k) 上限与 IRA 上限分开。符合条件的人可以按各自规则同时供款。

本预测的重要限制

本计算器使用简化模型。它不会检查 Roth 收入资格、Traditional IRA 扣除资格、Backdoor Roth 转换的 pro-rata 规则、美国州税、罚款、通胀、费用或税率档变化。请把它作为规划示例，并用 IRS 指引或合格税务顾问确认实际决定。

常见问题

常见起点是：如果预计退休税率更高，考虑 Roth；如果预计更低，考虑 Traditional。还要看扣除资格、Roth 收入限制、美国州税、现金流，以及你已有的税前退休储蓄。

2026 年 Traditional 与 Roth IRA 合并上限为 7,500 美元，50 岁及以上为 8,600 美元。该上限适用于你所有 IRA 的合计金额，不是每个账户单独计算。

按现行 IRS 规则，第一笔 RMD 最迟应在你满 73 岁后的下一年 4 月 1 日前完成。之后每年的 RMD 通常须在 12 月 31 日前完成。

一般不能。常规 IRA 供款需要至少等于供款额的应税报酬。夫妻共同申报时，spousal IRA 可能允许有收入的一方为收入很少或没有应税报酬的配偶供款。

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