投资计算器

步 1 / 3 最终值

初始金额

每月投入

下一个

输入初始金额、计划每月投入、预期年回报率和投资期限。计算器会估算期末余额、累计投入和复利带来的增长，并帮助你结合通胀、费用、税费和市场风险审视结果。

投资计算器如何工作

1

输入初始金额

可填写当前组合市值、已有储蓄，或在新计划中填入¥0。
2

添加每月投入

填写每月计划投资的金额，例如基金、ETF、股票或养老投资产品。
3

选择年回报率

这里使用通胀前的名义回报率。建议同时测试较保守的情景。
4

设置投资期限

选择距离目标还有多少年，例如养老、买房首付或教育资金。
5

查看预测结果

比较期末余额、累计投入和增长部分，再调整假设查看计划的敏感度。

计算公式

在每月投入并按月复利的情况下，未来价值可以写成：

FV = PV * (1 + r)^n + PMT * [((1 + r)^n - 1) / r]

其中：

PV = 现值或初始金额
PMT = 每期投入额，本工具按月计算
r = 每期利率，年回报率除以12
n = 期数，年数 × 12

为什么回报率假设很重要

情景	累计投入	30年后余额
每月¥3,000，回报率6 %	¥1,080,000	¥3,013,548
每月¥3,000，回报率8 %	¥1,080,000	¥4,471,080
每月¥3,000，回报率10 %	¥1,080,000	¥6,781,464
每月¥4,500，回报率6 %	¥1,620,000	¥4,520,322

在长期投资中，年回报率的小幅变化可能比大幅增加每月投入更影响结果。因此，费用、资产配置，以及名义回报和实际回报的差别都很关键。名义回报7 %、通胀3 %时，扣税和扣费前的实际回报约为4 %。

选择现实的回报率

股票占比较高的长期组合： 规划示例常用6-8 %名义回报，但不同十年的结果可能差异很大。
股债混合组合： 常用4-6 %名义回报测试，波动通常较低。
存款、货币基金和短债产品： 适合近期目标，但扣除通胀后的实际回报可能有限。
中文市场语境： 基金费率、申赎费、税费、汇率和本币通胀都会影响最终结果。

历史回报只是参考，不是承诺。建议同时计算偏低、基准和乐观三种情景。

常见错误

忘记通胀。 未来金额看起来很大，但购买力可能低于预期。
忽视收益顺序风险。 如果开始取用资金时市场连续走弱，计划可能受到明显影响。
把税费和费用当作零。 基金费用、平台费用、税费和汇兑成本都会降低实际留存收益。
没有保留流动资金。 长期投资之外，仍需要应急资金和短期目标资金。

本计算器用于教育和规划，不构成金融建议，也不保证投资结果。

常见问题

请使用一个范围，而不是单一数字。股票占比较高的长期组合可以测试多种名义回报；如果关心购买力，请扣除预期通胀。

不包含。结果是在税费、平台费用和基金费用之前。请根据账户类型、产品成本和税务情况调整回报率。

名义7 %时，按月复利的有效年化约为7.23 %，按年复利为7 %。几十年后，差别会逐渐明显。

可以。先计算有每月投入的阶段，再把该阶段的期末余额作为第二次计算的初始金额，并将每月投入设为0。

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