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FIRE 计算器

步 1 / 4 FIRE 计算器

先填写你的开支和现有资产。

停止工作后你一年的花费。

你目前已投入的资金。如果从零开始，请输入 0。

下一步：假设条件

FIRE 是「Financial Independence, Retire Early」的缩写，意思是财务自由、提前退休：攒下一笔足够大的投资资产，让它产生的收益覆盖你的日常开支。本计算器会根据你的年支出、现有储蓄、每年追加的金额、预期的实际收益率，以及你能接受的提取率，算出所需的资产规模（也就是你的 FIRE 目标金额）和达成目标所需的年数。如果你填写了年龄，还会告诉你达成 FIRE 时的年龄。

如何算出你的 FIRE 目标金额

  1. 1

    填写支出和储蓄

    年支出是指不再工作之后，你预计每年要花的钱。储蓄是你目前持有的投资资产，刚起步的话填 0。

  2. 2

    设定计划

    填入每年投入的金额、扣除通胀后的预期实际收益率，以及安全提取率。很多人从 4% 开始。如果想知道退休年龄，再填上你的当前年龄。

  3. 3

    查看结果

    你会看到 FIRE 目标金额和达成所需的时间；填了年龄的话，还会看到达成 FIRE 时的年龄。如果现有资产已经够覆盖开支，结果里会直接告诉你。

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    对比不同提取率

    结果汇总里会显示同一计划在提取率低 0.5 个百分点和高 0.5 个百分点时的情况，让你直观看到提取率的选择会让目标金额变化多少。

FIRE 目标金额和所需年数是怎么算出来的

FIRE 目标金额等于年支出除以提取率。提取率为 4% 时，相当于把年支出乘以 25（也就是常说的「25 倍法则」）。

FIRE 目标金额 = 年支出 / 提取率

计算年数时，计算器会一年一年往后推。每一年，余额先按预期的实际收益率增长，再在年末加上当年的投入金额。余额第一次达到 FIRE 目标金额的那一年，最后一步会按比例折算到这一年内，所以结果会显示成 21.1 年这样的小数，而不是整数。如果现有储蓄已经达到目标，结果就是 0 年；如果 100 年后仍然达不到，计算器会直接告诉你，而不是显示一个夸张的大数字。

参考表（单位：元）

年支出 提取率 FIRE 目标金额
20 万 4% 500 万
30 万 4% 750 万
40 万 4% 1,000 万
40 万 3.5% 约 1,142.86 万
60 万 3% 2,000 万

计算示例

假设年支出 40 万元，现有储蓄 100 万元，每年投入 20 万元，实际收益率 5%，在 4% 提取率下 FIRE 目标金额是 1,000 万元。余额 21 年后约为 993 万元，22 年后约为 1,063 万元，所以大约需要 21.1 年达成目标。如果收益率为零，同样的计划要多花许多年，因此你预期的收益率和你存下的金额同样重要。

使用时请注意

  • 请填写扣除通胀后的实际收益率，支出也请按今天的购买力来填，这样所有数字的口径才一致。
  • 提取率越低，FIRE 目标金额越大，计划也越稳妥；提取率越高，目标金额越小，但资产被花光的风险也更大。
  • 投入金额按每年年末一次性存入来计算。如果是按月定投，实际会稍微快一点达成。
  • 金额请按你做规划时使用的币种填写。计算器不做币种换算，也不会计入税费、手续费或养老金。
  • 结果是根据你输入的数字得出的估算，不构成投资建议。

常见问题

它是指你需要攒下的投资资产规模，使得每年按固定比例提取就能覆盖生活开支。计算器用年支出除以提取率：年支出 40 万、提取率 4%，目标金额就是 1,000 万。

4% 法则是一条经验法则：第一年提取资产的约 4%，之后每年按通胀调整提取金额，资产有望长期够用。它只是一个起点，并不是保证。本计算器允许你输入 0.1% 到 20% 之间的任意提取率，并同时展示前后各 0.5 个百分点的结果。

请填写扣除通胀后你预期的年增长率。取值偏保守，达成时间会更晚，但计划更稳妥。输入范围是 0 到 30，0 表示资产完全不增值。

计算器最多推算 100 年。当你的投入和收益太少，永远补不上与目标之间的差距时，就会出现这个结果，比如既没有投入、收益率也为零。可以提高每年投入、收益率或提取率，或者降低支出。

不包含。计算器只使用你输入的数字，所以请先把税费和手续费从预期收益率里扣掉；养老金则可以当作一项独立收入，从你的支出中相应减去。

不会。输入的数值会发送到我们的服务器用于计算结果，并且在你切换步骤时会附加到页面链接中，方便你收藏或分享这份计划。它们不会保存到任何账户或个人资料中。

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