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债务偿还计算器

步 1 / 3 月数
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信用卡、个人贷款、汽车贷款、学生贷款，这些贷款都遵循相同的运作模式：包括余额、利率、还款额以及复利计算周期。这款计算器只需输入这些数字，即可精准算出还清债务所需的月数，并显示您在还清债务前需向贷款方支付的总利息金额。

如何制定还款计划表

  1. 1

    输入当前余额

    请使用最终结算金额或在线余额，而非原始贷款金额。

  2. 2

    输入年化利率

    请输入协议中的年百分比利率，而非月利率。

  3. 3

    设置月付金额

    选择等于或高于最低金额的金额；余额增加时工具会发出警告。

  4. 4

    查看日程安排

    查看还清债务所需的月数、支付总额和利息成本。

时间表背后的计算公式

每月贷款方按 余额 * (年利率 / 12) 计息，随后从余额中扣除您的还款额。计算器会重复这个循环，直到余额归零。

闭合形式的月份数为：

N = -log(1 - (r * B) / P) / log(1 + r)

其中 B 为余额，P 为月还款额，r 为年利率除以 12。

每月多还 ¥300 有何影响

余额 年利率 月还款额 还清所需月数 总利息
¥30,000 22% ¥900 52 ¥16,788
¥30,000 22% ¥1,200 34 ¥10,500
¥30,000 22% ¥1,500 26 ¥7,716
¥30,000 22% ¥1,800 21 ¥6,132

将还款额翻倍并不会让利息减半，而是降低约三分之二，因为最初几个月的利息最高。

策略提示

  • **还款要高于账单最低还款额。**信用卡最低还款额通常为余额的 1% 至 3%，会让您背债数十年。
  • **雪球法与雪崩法。**雪球法先攻克最小的余额以积累势头；雪崩法先攻克最高的年利率以降低成本。两种方案都算一遍，再比较总利息。
  • **留意优惠利率到期。**0% 的引入期利率在 18 个月后跳到 24.99% 会改变结果；请用优惠期结束后的年利率重新计算，看看最坏情况。
  • **每年多还一期。**得益于复利，在 12 个月里还满 13 期还款，可为长期贷款省下数年时间。

常见问题

贷款机构会对全部未偿还余额计息，因此您的首期还款主要用于支付利息，仅有一小部分用于偿还本金。这一比例在整个贷款期间会逐渐发生变化。

余额每月都在增加而非减少。计算器会显示警告且不展示时间表，因为这样的还款额永远无法减少债务。

基础模式假设利率固定不变。您可通过将交易拆分为两次操作来模拟加息效果，并以切换日期的余额作为新的起始余额。

您输入的数字仅用于计算还款计划。每次修改都会发送到计算器，并在您逐步操作时出现在页面链接中；关闭页面后不会保存任何内容，也不会分享任何内容。

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