复利计算器
复利是指利息不仅基于初始本金计算，也会基于已经产生的利息继续计算。本计算器可按年利率以及每日、每月、每季度、每半年或每年的复利频率，估算初始余额加定期投入后的未来价值。
如何估算复利增长
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1
输入初始本金
填写目前已有的金额。如果只想模拟未来投入，可以填0。
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2
添加每期投入
投入会按每个复利周期的期末计入：月复利对应每月投入，季度复利对应每季度投入。
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3
设置年利率和复利频率
使用产品标注的名义年利率或你的投资假设，并选择利息多久计入一次。
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4
选择期限
并排查看最终余额、累计投入和利息收益。若要考虑通胀、税费或手续费，可用更低的收益率重新计算。
公式
对于没有额外投入的一次性本金：A = P * (1 + r/n)^(n*t)，其中 P 为本金，r 为小数形式的名义年利率，n 为每年复利次数，t 为年数。
如果每期期末投入 PMT，则加上 PMT * ((1 + r/n)^(n*t) - 1) / (r/n)。如果利率为0%，投入部分就是 PMT * n * t。
30年示例
初始余额10,000元，每月投入300元，名义年利率7%，按月复利：
| 年数 | 余额 | 累计投入 | 利息收益 |
|---|---|---|---|
| 5 | 36,060元 | 28,000元 | 8,060元 |
| 10 | 72,350元 | 46,000元 | 26,350元 |
| 20 | 195,880元 | 82,000元 | 113,880元 |
| 30 | 446,560元 | 118,000元 | 328,560元 |
这张表不是市场预测，只展示在固定平均收益率下复利数学如何发挥作用。真实投资中，收益会波动，手续费、税费和通胀都会降低购买力。
名义利率、有效利率和实际收益率
名义6%按月复利，对应有效年利率 (1 + 0.06/12)^12 - 1 = 6.168%。按日复利约为6.183%。比较产品时，有效利率更直观；实际收益率还要扣除通胀。
常见误区
- 弄错投入周期。 本工具中的投入额是每个复利周期的金额，并不一定是每月金额。
- 忽略税费、手续费和通胀。 在3%通胀下，7%的名义收益在扣税和成本前约等于4%的实际收益。
- 把平均值当成承诺。 长期假设有助于规划，但单个年份可能偏离很大。
- 只比较名义利率。 存款、基金、债券和理财产品应结合有效利率和费用比较。
常见问题
使用产品条款中写明的频率。存款可能按月、按季、按年或到期计息，债券有固定付息安排，贷款通常按月计算。
不包含。结果是税费、手续费和通胀之前的数值。利息税、基金费率、交易费用以及产品规则都会影响实际到手金额。
选择与资产类别、币种和风险相匹配的保守假设。人民币场景下，建议同时查看名义收益和扣除通胀后的实际收益。
本计算器按期末投入处理。若在期初投入，每笔资金会多获得一个周期的利息，最终余额会略高。
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