APY 计算器
APY（年化收益率）是储蓄产品在复利之后你实际获得的有效利率。5% 名义利率按日复利，价值高于 5% 按年复利。本计算器可按任意复利频率在名义利率和 APY 之间转换，也是比较高收益储蓄账户和定期存单的合适工具。
如何计算 APY
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1
输入名义利率
复利之前的利率。银行披露中常标为"名义利率"，与 APY 数字分开。
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2
选择复利频率
大多数储蓄账户按日复利。定期存单可能按月、按季度或按年复利。频率会影响 APY。
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3
查看 APY
输出为有效年利率。5.0% 名义利率按日复利得到 5.127% APY；按月为 5.116%；按年为 5.000%。
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4
比较账户
APY 是跨产品公平比较的数字。银行依法必须披露有效收益率。
APY 公式
APY = (1 + r/n)^n - 1
其中：
- r = 名义年利率（小数，例如 5% 为 0.05）
- n = 每年的复利期数
复利频率的影响
对于 5.00% 名义利率：
| 复利方式 | 每年计息次数 | APY | 50 万元本金的额外收益 |
|---|---|---|---|
| 按年 | 1 | 5.000% | - |
| 按半年 | 2 | 5.063% | +¥315 |
| 按季度 | 4 | 5.095% | +¥475 |
| 按月 | 12 | 5.116% | +¥580 |
| 按日 | 365 | 5.127% | +¥635 |
| 连续复利 | ∞ | 5.127% | +¥635 |
达到按日复利后，进一步提高频率（按小时、连续复利）几乎不会改变结果 — 边际 APY 增益只出现在第五位小数。
APY vs. APR
| 指标 | 用于 | 复利影响 |
|---|---|---|
| APY | 储蓄、定期存单 | 已计入 |
| APR | 贷款、信贷 | 不直接计入 |
5% 储蓄账户在复利后 APY > 5%。5% 贷款的 APR = 5%，复利隐含在月供计划中。银行使用 APY，是因为它看起来更高，而且是存款产品的真实数字。贷款方使用 APR，是因为信贷信息披露规定要求披露。
盈亏平衡：定期存单 vs. 高收益储蓄
12 个月定期存单，5.10% APY；浮动利率高收益储蓄账户，4.80% APY：
- 定期存单一年内多 0.30% × 50 万元 = ¥1,500。
- 但如果浮动储蓄利率在年中升到 5.10% 以上，储蓄账户胜出。
- 定期存单有提前支取罚金（通常为 3-6 个月利息）。
经验法则：当你认为利率接近峰值时锁定定期存单。当你认为利率仍在上升时保持灵活。
为什么 5.127% 是 n → ∞ 时的极限
因为随着 n 增大，(1 + r/n)^n 会接近 e^r。对于 r = 0.05，e^0.05 - 1 = 0.05127。这就是连续复利 APY — 任意复利频率的理论上限。
常见问题
APR 是不含复利的简单年利率，用于贷款。APY 包含复利，用于存款。在相同名义利率下，除非按年复利，否则 APY > APR；按年复利时二者相等。
银行每天计算利息（每年 365 期，使 APY 最大化），但每月把利息加到余额中一次。APY 不变 — 变化的是利息何时开始为自身赚取利息（按月）。
在浮动利率高收益储蓄账户中，通常会在几天到几周内调整。在固定利率定期存单中，则不会，你的 APY 会锁定到到期日。这就是两种产品之间的取舍。
不会。APY 总是大于或等于名义利率。唯一相等的情况是按年复利（或实际上按年计息 — 某些简单利息产品）。
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