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APY 计算器

步 1 / 4 APY（有效）
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APY（年化收益率）是储蓄产品在复利之后你实际获得的有效利率。5% 名义利率按日复利，价值高于 5% 按年复利。本计算器可按任意复利频率在名义利率和 APY 之间转换，也是比较高收益储蓄账户和定期存单的合适工具。

如何计算 APY

  1. 1

    输入名义利率

    复利之前的利率。银行披露中常标为"名义利率"，与 APY 数字分开。

  2. 2

    选择复利频率

    大多数储蓄账户按日复利。定期存单可能按月、按季度或按年复利。频率会影响 APY。

  3. 3

    查看 APY

    输出为有效年利率。5.0% 名义利率按日复利得到 5.127% APY；按月为 5.116%；按年为 5.000%。

  4. 4

    比较账户

    APY 是跨产品公平比较的数字。银行依法必须披露有效收益率。

APY 公式

APY = (1 + r/n)^n - 1

其中：

  • r = 名义年利率（小数，例如 5% 为 0.05）
  • n = 每年的复利期数

复利频率的影响

对于 5.00% 名义利率：

复利方式 每年计息次数 APY 50 万元本金的额外收益
按年 1 5.000% -
按半年 2 5.063% +¥315
按季度 4 5.095% +¥475
按月 12 5.116% +¥580
按日 365 5.127% +¥635
连续复利 ∞ 5.127% +¥635

达到按日复利后，进一步提高频率（按小时、连续复利）几乎不会改变结果，边际 APY 增益只出现在第五位小数。

APY vs. APR

指标 用于 复利影响
APY 储蓄、定期存单 已计入
APR 贷款、信贷 不直接计入

5% 储蓄账户在复利后 APY > 5%。5% 贷款的 APR = 5%，复利隐含在月供计划中。银行使用 APY，是因为它看起来更高，而且是存款产品的真实数字。贷款方使用 APR，是因为信贷信息披露规定要求披露。

盈亏平衡：定期存单 vs. 高收益储蓄

12 个月定期存单，5.10% APY；浮动利率高收益储蓄账户，4.80% APY：

  • 定期存单一年内多 0.30% × 50 万元 = ¥1,500。
  • 但如果浮动储蓄利率在年中升到 5.10% 以上，储蓄账户胜出。
  • 定期存单有提前支取罚金（通常为 3-6 个月利息）。

经验法则：当你认为利率接近峰值时锁定定期存单。当你认为利率仍在上升时保持灵活。

为什么 5.127% 是 n → ∞ 时的极限

因为随着 n 增大，(1 + r/n)^n 会接近 e^r。对于 r = 0.05，e^0.05 - 1 = 0.05127。这就是连续复利 APY，任意复利频率的理论上限。

常见问题

APR 是不含复利的简单年利率，用于贷款。APY 包含复利，用于存款。在相同名义利率下，除非按年复利，否则 APY > APR；按年复利时二者相等。

银行每天计算利息（每年 365 期，使 APY 最大化），但每月把利息加到余额中一次。APY 不变，变化的是利息何时开始为自身赚取利息（按月）。

在浮动利率高收益储蓄账户中，通常会在几天到几周内调整。在固定利率定期存单中，则不会，你的 APY 会锁定到到期日。这就是两种产品之间的取舍。

不会。APY 总是大于或等于名义利率。唯一相等的情况是按年复利（或实际上按年计息，某些简单利息产品）。

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