APR 计算器
APR（Annual Percentage Rate，年度百分率）是包含费用后的贷款真实成本，并以年化利率表示。不同于报价利率，APR 会把贷款发放费、折扣点和强制性结算费用折算进去，所以两个报价同为 “6.0%” 的贷款可能有不同 APR — 这也是美国 Regulation Z（Truth in Lending，贷款真实法）要求贷款方披露 APR 的原因。
如何计算 APR
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1
输入贷款金额和期限
借入本金和总月数。$200,000、360 个月是典型美国房贷示例。
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2
输入票面利率
贷款文件中报价的利率。用于计算标准月供。
-
3
加入前期费用
贷款发放费、折扣点（1 点 = 本金的 1%）以及任何强制性结算费用（估价费、贷款方要求的产权相关费用）。
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4
读取 APR
APR 是将其应用到*净*贷款额（本金减费用）后，能产生同样月供的利率。它总是等于或高于票面利率。
APR vs. 票面利率 — 完整示例
$200,000 房贷，30 年，6.00% 票面利率：
- 月供：$1,199.10
- 整个期限总利息：$231,677
现在加入 $4,000 的贷款方费用。借款人净收到 $196,000，但仍按 $200,000 面值每月支付 $1,199.10。APR 就是能让 $196,000 按同样月供摊销的利率 — 约 6.17%。
因此，一个带 $4,000 费用的 “6.00%” 贷款，按可比较口径看实际是 6.17% 贷款。如果另一家贷款方提供 6.10% 且零费用，即使名义利率更高，那笔贷款也更便宜。
APR 包含什么（美国）
Regulation Z（Z 条例）要求包含：
- 贷款发放费 / 手续费
- 折扣点
- 贷款经纪费
- 预付 PMI 保费
- 预付利息（零头天数利息）
不包含：
- 评估费（如果并非贷款方要求）
- 产权检索与产权保险（如果服务提供商由借款人选择）
- 登记费
- 房产税与房主保险（托管项目）
不同贷款方的包含和排除口径会略有不同，所以 CFPB 发布了标准的 TRID 结算披露，强制进行同口径比较。
APR vs. APY
| 指标 | 含义 | 用于 |
|---|---|---|
| APR | 不计复利的单利年利率 | 贷款、信贷 |
| APY | 计入复利的有效年利率 | 储蓄、定期存单 |
在储蓄账户上，APY 总是高于名义利率，因为利息会复利。在贷款上使用 APR，是因为大多数贷款按固定月供摊销，复利已隐含在还款计划中。
APR 低估成本的情况
APR 假设你持有贷款到完整期限。如果你在 30 年房贷的第 3 年出售或再融资，你已经支付了全部 $4,000 费用，却只获得了 3 年利率差额 — 你的实际利率会高得多。预期持有期短？应比较该时间跨度内的总成本，而不是只看 APR。
常见问题
是，高于或相等。如果有任何费用，APR > 票面利率。如果贷款确实零费用（房贷中少见，某些个人贷款中常见），APR 等于票面利率。
因为费用结构不同。一家提供 6.0% 但收 $5,000 费用的贷款方，APR 会高于提供 6.0% 但只收 $2,000 费用的贷款方，即使标示利率完全相同。
APR 包含预付的房贷保险保费，但不包含持续的每月 PMI，也完全不包含房主保险（这些是托管账户项目，不是贷款成本）。你的月供可能比 APR 暗示的金额大得多。
如果你打算持有到期，使用 APR。若你可能在 3-5 年内再融资或提前还款，则比较总结算费用加月供。
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