年金计算器
年金是在一段时间内发生的一系列固定付款，可以是支付给你的款项（退休收入），也可以是你支付出去的款项（贷款摊销、房贷）。输入你投入的一次性金额（本金）、年利率、期限（年数）和付款频率，计算器会返回每期付款、整个期限的总付款和总利息。这是标准的摊销计算，用于贷款以及把储蓄转化为退休收入。
如何使用年金计算器
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1
输入本金
你投入的一次性金额：借款数额，或转化为收入的储蓄。工具会算出在期限内还清它的每期付款。
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2
设置年利率
输入你的年利率或预期年化收益。工具会按付款频率折算成周期利率：年利率 6%、按月付款即为每期 0.5%。
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3
选择期限和频率
年限以及付款频率：按月、按季、半年或按年。20 年按月付款 = 240 次付款。
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4
查看结果
每期付款、整个期限的总付款和总利息。每期付款金额保持不变，变化的只是利息与本金的分配。
核心公式
计算器按标准摊销公式求出每期付款：
PMT = PV × [r / (1 - (1 + r)^-n)]
其中：
- PMT = 每期付款
- PV = 本金（今天的一次性金额）
- r = 周期利率（年化利率 / 每年付款次数）
- n = 付款次数
每期付款覆盖当期的利息并偿还一部分本金，因此余额在期限结束时恰好归零。
常见年金类型
| 类型 | 结构 | 典型用途 |
|---|---|---|
| 即期年金 | 现在一次性投入 → 下一周期开始领取 | 退休收入 |
| 递延年金 | 缴费逐步累积 → 日后领取 | 税收优惠储蓄 |
| 固定年金 | 利率固定，给付固定 | 稳健型收入 |
| 可变年金 | 利率与子账户（股票、债券基金）挂钩 | 增长 + 长寿保障 |
| 终身年金 | 给付至身故 | 长寿保险 |
| 确定期年金 | 给付固定年限 | 衔接社保前的过渡 |
付款示例
如果按年利率 6%、30 年、按月付款借款 ¥1,000,000，每期要还多少？
PMT = 1,000,000 × [0.005 / (1 - (1.005)^-360)] = ¥59,955
360 次付款合计约 ¥21,583,800，其中利息 ¥11,583,800。把利率提到 9%，每期付款变为 ¥80,463，合计约 ¥28,966,400，利息 ¥18,966,400。
需要留意的年金费用
商业年金产品（尤其是可变年金）通常有：
- 死亡与费用扣费（每年 1-1.5%）
- 管理费（每年 ¥150-300）
- 提前赎回的退保罚金（5-10%，在 5-10 年内逐步降到 0）
- 子账户费用率（可变账户上 0.5-2%）
这些叠加起来，可变年金每年可能有 2.5-4% 的拖累，而低成本指数基金没有这个问题。
常见问题
机制上非常相似，两者都会在一段时间内支付现金流。养老金由雇主赞助，通常不按个人单独定价；商业年金则是你用自己控制的一笔资金从保险公司购买。两者都可以是终身型（支付至死亡）或定期确定型（支付固定期限）。
它是一种长寿保险，而不是增长意义上的投资。固定年金的 IRR 通常为 2-4%，低于股票市场的历史回报。它的价值在于可预测性和终身付款保护，而不是上行收益。
计算器使用摊销公式：每期付款 = 本金 × 周期利率 / (1 - (1 + 周期利率)^-n)。每期付款覆盖当期的利息并偿还一部分本金，因此余额在期限结束时归零。每期付款金额保持不变。
固定年金无论通胀如何都支付相同的名义金额，因此在 20-30 年跨度内购买力会被侵蚀。存在通胀调整（COLA）年金，但为了负担这项通胀调整的成本，初始付款通常低 20-30%。
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