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403(b) 计算器

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下一步：缴费

403(b) 是美国公立学校、大学、医院和非营利组织提供的退休计划。输入您的年龄、计划退休年龄、账户余额、工资、缴费比例和雇主配比，计算器就会显示退休时账户可能达到的金额。它逐年累计您自己的缴费、雇主配比和投资增长，每年按涨薪幅度调整工资，并套用 2026 年 IRS 缴费限额，因此预测不会假设您能存入超过法律允许的金额。

如何预测您的 403(b)

  1. 1

    输入年龄、余额和工资

    填写您当前的年龄、计划退休年龄、账户现有余额，以及以美元计的税前年薪。

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    说明您的缴费情况

    输入您缴费占工资的百分比、雇主的配比比例及其适用的工资上限比例，以及预期的投资回报率和每年的涨薪幅度。

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    查看预测余额

    查看退休时的余额、其中本金、配比和增长各占多少，以及列出每年工资、存入金额和余额的表格。

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    复制摘要

    最后一步会给出一段可复制的摘要，并提供按钮，方便您用不同的数字重新开始。

预测是如何计算的

每一年，计算器都会根据您的工资算出您的缴费额（按您输入的工资百分比计算，但不会超过您所在年龄的 IRS 限额）和雇主配比，再把总额拆成每月月底的十二笔等额存入。余额在两次存入之间按您输入的年有效回报率增长，随后工资按每年的涨幅上调，进入下一年。表格的最后一行就是您达到退休年龄的那一年。

配比的填写方式与大多数计划的描述一致：雇主按您缴费额的一定百分比追加，最高计到您工资的某个比例。“前 6% 的 50%”表示配比率为 50，上限为 6。假设工资为 65,000 美元、缴费比例为 8%，雇主会对工资的 6%（3,900 美元）按 50% 配比，即每年 1,950 美元。如果您的计划没有配比，请将配比栏留空。

计算器应用的 2026 年限额

限额 2026 年金额 限制的对象
选择性递延（员工缴费） 24,500 美元 您自己的缴费，税前与 Roth 合计
50 岁以上补缴 +8,000 美元 年满 50 岁后加到递延限额上
60 至 63 岁补缴 +11,250 美元 在您 60、61、62 或 63 岁的年份，取代 50 岁补缴
年度追加额（Annual additions） 72,000 美元 您的递延加上雇主缴费，不含补缴
薪酬（Compensation） 360,000 美元 计算配比时计入的工资上限

由于 IRS 会随通胀调整这些金额，而未来的数值无从得知，因此计算器对之后每一年都沿用同样的金额。年龄按每个预测年度的年底计算，所以今年 49 岁的人，在第一年按 50 岁处理。如果某一年因限额而减少了您的缴费或配比，结果页面会提示。

预测未包含的内容

  • 服务满 15 年的补缴。 某些学校、医院和教会的员工，在同一雇主处工作满 15 年后，每年可多缴最多 3,000 美元（终身上限 15,000 美元）。本计算器未包含这一项。
  • 税费和管理费。 余额是提取时缴纳所得税之前、扣除账户和基金费用之前的金额。想要更保守的估计，可从您输入的回报率中减去计划费用。
  • 通货膨胀。 结果以未来的美元计。可以用通胀计算器查看这笔钱按今天的购买力值多少。
  • 非配比形式的雇主缴费，例如对所有员工按固定工资比例缴存，未纳入模型。
  • 市场涨跌。 回报率是一个稳定的平均值。真实账户会围绕这个平均值上下波动。

结果的几种用法

  • 把缴费比例提高几个百分点再比较余额，看看每多缴 1% 能多出多少。
  • 确认您的缴费至少足以拿到雇主的全额配比，这通常是能获得的最好回报。
  • 把退休年龄前后各调整两三年，看看多工作几年能增加多少。

常见问题

403(b) 是面向公立学校、高校、医院、教会和 501(c)(3) 非营利组织员工的税收优惠退休计划。它与 401(k) 十分相似：您把一部分工资递延存入账户，许多计划提供 Roth 选项，有些雇主还会提供配比。

2026 年员工最多可递延 24,500 美元。50 岁及以上可再加 8,000 美元，如果计划允许，60 至 63 岁可加 11,250 美元，而不是 8,000 美元。您的递延与雇主缴费之和，在不含补缴的情况下也以 72,000 美元为上限。

填两个数字。第一个是您每缴 1 美元，雇主追加的比例（%）（50 表示每美元追加 50 美分，100 表示一比一）。第二个是配比适用的工资比例，例如 6。如果您的计划没有配比，两栏都留空即可。

计算器采用一个扣除费用后的稳定年有效回报率。以股票为主的分散投资组合，长期平均回报在扣除通胀前常被引用为约 6% 至 8%，但没有人能保证某个收益率。可以多试几个数值，包括偏低的数值，看看结果的范围。

工资较高时，您输入的百分比可能超过所在年龄的 IRS 限额。此时计算器会改按限额存入，在结果页面给出提示，并在整个预测期的每一年都保持这一上限。

可以，前提是您两种计划都能参加。24,500 美元的员工递延限额对所有计划合计适用，而雇主缴费限额则对每个计划分别适用。本计算器预测的是单个 403(b) 账户。

不会。您输入的数值会发送到我们的服务器用于计算预测，并在您切换步骤时添加到页面链接中，方便把结果加入书签或分享。它们不会保存到任何账户或个人资料中。

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