401(k) 计算器

2026 年 401(k) 缴款限额与雇主匹配

IRS 每年设定 401(k) 缴款限额。2026 年，50 岁以下员工的选择性递延缴款限额为 $24,500。50 岁或以上员工可额外加入 $8,000 的追加缴款；如果计划允许，在该日历年满 60、61、62 或 63 岁的员工还可能使用更高的 $11,250 追加缴款限额。这些限额涵盖你的税前递延和 Roth 递延缴款合计。

计算器会把这些 2026 年限额作为现行法律下的保护上限，应用到预测中的每一年。$360,000 薪酬上限用于雇主匹配公式；工资超过该上限时，只要尚未达到单独的选择性递延限额，员工递延缴款通常不会因此停止。它不预测未来 IRS 的生活成本调整，因此若限额上升，长期预测可能偏保守。

本工具只模拟一个计划，使用你的选择性递延缴款和所填雇主匹配。其他计划的递延缴款可能共用个人递延限额；员工税后缴款、雇主非选择性缴款或利润分享缴款，以及没收款项分配，则可能占用年度总增加额限额。计划条款和非歧视规则可能规定更低上限；如适用，请调整输入或咨询计划管理员。

预测以扣除费用和税款前的 USD 总额表示。每年的员工缴款和估算雇主匹配分成 12 笔等额月末存入；输入的有效年收益率转换为等效月收益率并按月复利。工资增长在每个预测年度结束后应用一次。年度表包含每一年，而非抽样年份。

计算器能够模拟的雇主匹配公式

计算器只能模拟单档公式：对你的实际缴款按一个雇主比例计算，最高计至工资的某一比例。“工资 5% 以内提供 100% 匹配”可以直接填写。“前 3% 匹配 100%，接下来 2% 匹配 50%”属于两档公式，无法用这两个字段精确还原。个人缴款至少达到 5% 时，填写“5% 以内匹配 80%”可近似其工资 4% 的上限，但在较低缴款率下与计划不一致。请把结果视为估算，或分档计算。

如果你计划在 12 月之前达到 IRS 上限，请确认雇主是否提供年终补足匹配（true-up match）。有些计划只按每次发薪的缴款进行匹配；如果没有 true-up，年初缴得过多可能会让你在年末意外失去匹配资金。

为什么长期正收益情景中的增长可能很大

收益为正时，复利呈指数增长。若年收益率稳定为 7%，一笔没有新增缴款或提取的余额在费用和税款前约每 10.3 年翻一倍（72 法则估算：72 / 7 = 10.3）。期限越长，早期存款的复利时间越多；期限较短通常增长时间更少。这只是数学情景，并非收益预测；实际收益会波动，也可能为负。

传统 401(k) 与 Roth 401(k)

这个计算器预测总余额。提取时缴所得税（传统）或税后缴款并在之后免税领取符合条件的 Roth 分配，会改变真正 可支配 的金额，但不改变本预测。2026 年，参与者从计划发起雇主获得的 2025 年 FICA 工资若超过 $150,000，通常必须把追加缴款指定为 Roth。计划功能和例外也会影响规则；若相关计划不允许 Roth，追加缴款可能无法使用。请查阅计划文件或咨询管理员。